Finanzas

Tabla de amortización

Genera la tabla completa de un crédito en cuotas fijas: cuánto va a interés y cuánto a capital en cada cuota, con fechas y descarga en CSV.

Genera la tabla de amortización

Monto del crédito

Tasa mensual

La tasa de interés mensual, por ejemplo 1,2%.

MensualAnual

Plazo

MesesAños

Fecha de la primera cuota y tipo de tasa anual

Fecha de la primera cuota

Opcional. Con ella, cada cuota lleva su fecha de vencimiento.

Cómo se convierte la tasa anual a mensual

EfectivaNominal

Nominal: divide por doce, que es como los bancos chilenos expresan la tasa anual de un crédito y lo mismo que usan la calculadora de cuota y la de crédito hipotecario. Efectiva: compone mes a mes, (1 + anual)^(1/12) − 1.

Cuota mensual

—

Ingresa el monto, la tasa y el plazo para ver la tabla.

Tabla matemática del sistema francés: solo capital e intereses. No incluye seguros, comisiones, gastos operacionales ni el impuesto al crédito, que sí van en la cuota que cobra un banco o una casa comercial.

Siguiente paso

Cómo se calcula

El créditoEscribes el monto, la tasa mensual o anual y el plazo.
La cuotaEs la misma todos los meses y sale de la fórmula de la anualidad.
Cada filaEl interés se calcula sobre el saldo que queda; el resto amortiza capital.
Saldo en ceroLa última cuota absorbe los centavos para que el saldo cierre en cero.

La tabla sigue el sistema francés, el de casi todos los créditos de consumo e hipotecarios en Chile: la cuota es la misma todos los meses, y dentro de ella el interés va bajando y la amortización de capital va subiendo. La cuota sale de la fórmula de la anualidad, donde i es la tasa mensual y n el número de cuotas:

Cuota = Monto × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)

Cada fila se arma a partir del saldo que queda:

Interés del mes = Saldo × i

Amortización = Cuota − Interés

Saldo nuevo = Saldo − Amortización

La última cuota absorbe los centavos de diferencia para que el saldo cierre en cero.

Ejemplo

$10.000.000 al 1% mensual en 12 cuotas: la cuota es $888.488. El primer mes el interés es $100.000 (1% de diez millones) y se amortizan $788.488, con lo que el saldo baja a $9.211.512. En la cuota 12 el interés es solo $8.797 y casi todo va a capital. En total se pagan $10.661.855, de los cuales $661.855 son intereses: un 6,6% del monto.

Calculadoras relacionadas

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Para entender mejor

Tasa mensual o anual

Los bancos publican la tasa de los créditos de consumo como mensual y la de los hipotecarios como anual. Si tienes una anual, hay dos formas de llevarla a mensual y no dan lo mismo: la nominal se divide por doce (12% anual son 1% mensual) y la efectiva compone mes a mes (12% anual son 0,949% mensual, porque 1,00949 elevado a 12 da 1,12). La herramienta parte con la nominal, porque así expresan la tasa anual los bancos en Chile y es la misma convención de la calculadora de cuota y la de crédito hipotecario: con los mismos datos, las tres dan la misma cuota. Si tu tasa anual es efectiva, cámbiala en las opciones. Para pasar de una a otra con detalle, usa el conversor de tasas.

Lo que no incluye

Solo capital e intereses. La cuota real de un crédito suma seguros de desgravamen y cesantía, comisiones, gastos operacionales y el impuesto de timbres y estampillas; por eso la CAE que informa el banco es mayor que la tasa de interés. Para un hipotecario en UF con su dividendo en pesos, usa la calculadora de crédito hipotecario; si solo necesitas la cuota sin la tabla, cuota de crédito.

Preguntas frecuentes

¿Por qué al principio pago casi puro interés?

Porque el interés se calcula sobre el saldo, y al principio el saldo es todo el monto. Como la cuota es fija, lo que sobra después del interés es poco. A medida que el saldo baja, el interés baja y esa parte de la cuota pasa a amortizar capital.

¿Qué pasa si prepago una parte?

El saldo baja de golpe y con él todos los intereses futuros. El banco recalcula la tabla: o baja la cuota manteniendo el plazo, o acorta el plazo manteniendo la cuota, que ahorra más intereses. Para ver la diferencia, vuelve a generar la tabla con el nuevo saldo como monto.

¿Sirve para un crédito en UF?

Sí, si ingresas el monto en UF y lees la tabla en UF. Lo que no muestra es el dividendo en pesos, que cambia cada mes con el valor de la UF.

¿En qué se diferencia del sistema alemán?

En el alemán la amortización es fija y la cuota baja mes a mes; en el francés la cuota es fija. El francés es el que usan los bancos y las casas comerciales en Chile, y el que arma esta tabla.