Cuota de crédito

Cómo se calcula la cuota

Casi todos los créditos de consumo en Chile usan el sistema francés: todas las cuotas son iguales, y lo que cambia mes a mes es cuánto de esa cuota se va en intereses y cuánto abona la deuda. La fórmula es una sola.

Cuota = M × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)

M es el monto pedido, n el número de cuotas y i la tasa mensual expresada como fracción (1,5% es 0,015). El “^−n” significa elevar a la potencia −n, o sea 1 dividido por (1 + i) multiplicado por sí mismo n veces. Si tienes la tasa anual, hay dos formas de bajarla a mensual: dividirla entre 12 (simple) o repartirla mes a mes de modo que doce meses den exactamente la tasa del año (compuesta). La compuesta siempre entrega una tasa mensual un poco menor, y por lo tanto una cuota más baja. Puedes elegir cuál usar en “Cómo se convierte la tasa anual a mensual”.

Ejemplo

Un crédito de $3.000.000 a 24 meses con una tasa anual de 18% dividida entre 12 son 1,5% mensual. La cuota queda en $149.772 y al final se pagan $3.594.535: $594.535 de intereses, casi un 20% de lo que se pidió. Con la conversión compuesta la misma tasa anual da 1,3888% mensual y la cuota baja a $147.846.

Qué es la CAE y por qué el banco te cobra más

La cuota de esta calculadora es aritmética pura: monto, tasa y plazo. La de un banco además incluye el seguro de desgravamen, comisiones, gastos de otorgamiento y, a veces, un seguro de cesantía. Todo eso se paga dentro de la cuota, así que la cuota real es siempre mayor que la simulada, aunque la tasa de interés sea la misma.

Para que esos costos no queden escondidos existe la CAE, la Carga Anual Equivalente: un porcentaje anual que resume el costo total del crédito —intereses más todos los cobros asociados— y que las instituciones financieras deben informar en cada oferta. Sirve exactamente para una cosa: comparar dos créditos del mismo monto y el mismo plazo. A igual monto y plazo, el crédito con menor CAE es el más barato, aunque su tasa de interés se vea más alta.

Cuánto pesa el plazo

Alargar el plazo baja la cuota, pero sube el total. Es la parte que menos se mira al firmar. Con los mismos $3.000.000 al 18% anual:

A 12 meses la cuota es $275.040 y los intereses suman $300.480. A 24 meses la cuota baja a $149.772 y los intereses suben a $594.535. A 48 meses la cuota queda en $88.125 —un tercio de la primera— pero los intereses llegan a $1.230.000, un 41% del monto pedido.

La regla práctica: elige el plazo más corto cuya cuota puedas pagar todos los meses sin apretarte, no el que deje la cuota más cómoda.

Preguntas frecuentes

¿La cuota es siempre la misma?

En pesos y con tasa fija, sí: esa es la gracia del sistema francés. Lo que cambia es el reparto interno, que puedes ver en la tabla de pagos: las primeras cuotas son casi puro interés y las últimas, casi puro capital. Si el crédito está pactado en UF, la cuota es fija en UF y varía en pesos cada mes.

¿Por qué mi banco me da otra cuota con la misma tasa?

Por los seguros y comisiones, y también por cómo convierte la tasa anual a mensual. Dos instituciones con la misma tasa anual publicada pueden calcular cuotas distintas si una divide entre 12 y la otra compone. Compara siempre por CAE, no por tasa.

¿Y si pago el crédito antes de tiempo?

Un crédito de consumo se puede pagar anticipadamente, total o parcialmente, y en ese caso se ahorran los intereses de las cuotas que faltaban. La operación puede tener una comisión de prepago, que esta calculadora no considera.

¿Sirve para un crédito hipotecario?

La fórmula es la misma, pero un hipotecario suele estar pactado en UF, a muchos más años y con seguros que pesan bastante más dentro del dividendo. Para eso conviene una herramienta que trabaje directamente en UF.