Compra en cuotas

Cómo se calcula

Una compra en cuotas es un crédito chico: el comercio o la tarjeta reparte el precio en cuotas iguales y cobra interés sobre lo que va quedando por pagar. La cuota sale de la fórmula del sistema francés, con i la tasa mensual y n el número de cuotas:

Cuota = Precio × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)

Total = Cuota × n

Sobreprecio = (Total − Precio al contado) ÷ Precio al contado

Con tasa cero la cuota es el precio dividido por las cuotas. Cuando el precio al contado es distinto del precio en cuotas, el sobreprecio se mide contra el contado, que es lo que habrías pagado hoy, y la herramienta calcula la tasa mensual que de verdad estás pagando.

Ejemplo

Un refrigerador de $300.000 en 12 cuotas al 2% mensual: la cuota es $28.368 y en total se pagan $340.415. Los intereses son $40.415, un 13,5% más que el precio. El mismo refrigerador en "12 cuotas sin interés" de $25.000, pero con precio al contado de $270.000: no hay interés declarado, pero pagas $30.000 más que al contado, un 11,1% de sobreprecio que equivale a cerca de 1,7% mensual.

Qué es la CAE

La carga anual equivalente es el costo total del crédito expresado como una tasa anual: interés, comisiones, seguros e impuesto al crédito, todo junto. Los comercios y emisores de tarjetas están obligados a informarla desde la Ley 20.555, la del SERNAC Financiero. Como incluye todo, es el número correcto para comparar dos ofertas; la tasa de interés sola no basta. Esta herramienta calcula solo el interés, por eso su resultado es un piso y la CAE real es algo mayor. Para pasar una tasa mensual a anual y compararla con una CAE, usa el conversor de tasas.

Las cuotas sin interés no siempre son gratis

Hay tres formas en que una compra "sin interés" cuesta más: el precio en cuotas es más alto que el precio al contado; la tarjeta cobra una comisión fija por cada compra en cuotas o por la mantención; o el descuento por pago al contado desaparece al elegir cuotas. Si te ofrecen un precio menor pagando de una vez, calcúlalo con la calculadora de descuento y compáralo con el sobreprecio que muestra esta herramienta.

Preguntas frecuentes

¿Conviene pagar en cuotas con la tarjeta o pedir un crédito de consumo?

Depende de la tasa. Las cuotas con tarjeta suelen tener una tasa mensual más alta que un crédito de consumo, pero sin gastos operacionales; para montos grandes y plazos largos el crédito suele salir más barato. Compara la CAE de las dos opciones, y para el crédito usa cuota de crédito.

¿Hay un tope a la tasa que pueden cobrar?

Sí: la tasa máxima convencional, que la CMF publica cada mes según el monto y el plazo de la operación. Ninguna tarjeta o casa comercial puede cobrar más que eso.

¿Por qué el total que muestra la tienda es mayor que el de aquí?

Porque la tienda incluye la CAE completa: comisiones, seguros de desgravamen y el impuesto de timbres y estampillas. Esta herramienta calcula solo el interés sobre el precio.

¿La cuota cambia si pago antes?

Puedes prepagar el saldo y ahorrarte los intereses que faltan; en créditos de consumo bajo cierto monto el prepago es un derecho y la comisión tiene tope legal. Pregunta el saldo insoluto, no la suma de las cuotas restantes: son cosas distintas.