Regla 50/30/20

Cómo se calcula

La regla reparte el ingreso líquido del mes en tres grupos: la mitad para necesidades, un 30% para gustos y un 20% para ahorro y pago de deudas. No hay más fórmula que tres porcentajes sobre el mismo número:

Necesidades = Ingreso líquido × 50%

Gustos = Ingreso líquido × 30%

Ahorro y deudas = Ingreso líquido × 20%

Los porcentajes se pueden cambiar mientras sumen 100. El modo "Comparar con hoy" pone al lado lo que gastas de verdad en cada grupo y muestra la diferencia, que es el número que sirve para decidir algo.

Ejemplo

Con un sueldo líquido de $850.000: $425.000 para necesidades, $255.000 para gustos y $170.000 para ahorro y deudas. Si el arriendo es $350.000 y las cuentas más el supermercado suman $200.000, las necesidades ya van en $550.000, un 65% del ingreso: la regla no calza tal cual, y lo honesto es reconocerlo y ajustar los porcentajes a 65/20/15 antes que dejar el ahorro en cero.

Qué va en cada grupo

Necesidades es lo que no puedes dejar de pagar sin consecuencias: arriendo o dividendo, luz, agua, gas, internet, supermercado, transporte, plan de salud, colegio, la cuota mínima de las deudas. Gustos es todo lo que mejora la vida pero podría esperar: salir a comer, ropa nueva, streaming, viajes, regalos. Ahorro y deudas es lo que trabaja para el futuro: fondo de emergencia, APV, inversión y cualquier abono a deudas por sobre el mínimo. La cotización obligatoria de AFP no cuenta aquí: ya se descontó antes de llegar al líquido.

De dónde sale

La propusieron Elizabeth Warren y Amelia Warren Tyagi en el libro All Your Worth(2005) como una forma de tener un presupuesto sin llevar una planilla de cada gasto. Es una proporción de referencia, no una norma: en ciudades donde el arriendo es caro, o con sueldos bajos, el 50% de necesidades no alcanza y hay que moverla.

Preguntas frecuentes

¿Sobre el sueldo bruto o el líquido?

El líquido, lo que efectivamente llega a la cuenta. Si tienes el bruto, calcúlalo antes con la calculadora de sueldo líquido. Con honorarios, usa lo que queda después de la retención y de las cotizaciones.

¿La cuota del crédito es necesidad o deuda?

La cuota mínima que estás obligado a pagar es una necesidad. Lo que abonas de más para terminar antes va en el 20%, junto con el ahorro.

¿Qué hago con el 20%?

Primero un fondo de emergencia de tres a seis meses de necesidades; después, según tus metas, APV, depósitos a plazo o fondos mutuos. Para ver cuánto junta ese 20% en el tiempo, usa la calculadora de ahorro, y para entender por qué conviene partir temprano, interés compuesto.

¿Y si mis necesidades pasan del 50%?

Es lo más común en Chile con un solo ingreso. La regla sirve igual como diagnóstico: muestra cuánto se desvía tu realidad de la proporción de referencia. Ajusta los porcentajes a algo alcanzable y protege el ahorro aunque sea un 5%.