Ahorro

Cómo se calcula

Son dos preguntas con la misma aritmética, una al derecho y otra al revés. Si el dinero no gana intereses, lo que falta se reparte en el plazo:

Aporte mensual = (Meta − Ahorrado) ÷ Meses

Si gana intereses, primero hay que descontar lo que crece por su cuenta lo que ya tienes, y el resto se reparte con la fórmula de una serie de aportes iguales:

Aporte = (Meta − Ahorrado × (1 + i)^n) × i ÷ ((1 + i)^n − 1)

Donde n son los meses e i es la tasa mensual, que sale de la anual componiendo, no dividiendo por doce:

i = (1 + tasa anual)^(1÷12) − 1

El segundo modo usa la misma maquinaria hacia adelante: parte de lo ahorrado, cada mes lo hace rendir y le suma el aporte al final del mes.

Ejemplo

Juntar $3.000.000 en 24 meses partiendo de cero, sin rentabilidad, son $125.000 al mes. Si ese dinero rinde 5% anual, el aporte baja a $119.243: tú pones $2.861.824 y los intereses ponen los $138.176 que faltan.

Por qué fijar un monto y un plazo

"Voy a ahorrar lo que me sobre" no se puede revisar ni corregir. Un monto y una fecha convierten la meta en una cuota mensual, que sí es una decisión de hoy: cabe o no cabe en el presupuesto. Si no cabe hay dos perillas, bajar la meta o estirar el plazo, y conviene moverlas al principio y no en el mes once.

Con y sin rentabilidad

Sin rentabilidad el ahorro es una suma: juntas exactamente lo que pusiste. Con rentabilidad, cada mes el saldo crece un poco y ese crecimiento también renta al mes siguiente, así que el total sube más rápido que la suma de los aportes. En plazos cortos la diferencia se nota poco; en plazos largos termina siendo una parte importante del resultado.

Por eso la calculadora parte en 0: es el supuesto honesto cuando el dinero está en una cuenta que no paga intereses, y evita prometer algo que no está garantizado. La tasa que escribas es un supuesto tuyo, no una proyección nuestra.

Partir con algo ahorrado

Lo que ya tienes hace dos cosas: reduce lo que falta y, si renta, sigue creciendo durante todo el plazo. En el mismo ejemplo, llegar con $500.000 en la mano baja el aporte de $125.000 a $104.167 sin rentabilidad, y a $97.332 con 5% anual.

Preguntas frecuentes

¿Qué pongo en rentabilidad anual?

La tasa anual del lugar donde está el dinero, si es que paga una. Si está en una cuenta corriente o guardado en la casa, va 0. Aquí no sugerimos ninguna cifra ni recomendamos dónde poner el dinero: la calculadora solo hace la aritmética con el número que tú entregas.

¿El resultado considera la inflación?

No. Está todo en pesos nominales, así que $3.000.000 dentro de dos años compran menos que hoy. Si la meta es algo cuyo precio se reajusta —un pie en UF, un arriendo—, conviene revisar el monto cada cierto tiempo.

¿Cuándo se suma el aporte?

Al final de cada mes, que es el supuesto conservador. Si depositas a principio de mes, cada aporte alcanza a rendir un mes más y el total sale algo mayor que el que muestra aquí.

¿Y si un mes no puedo ahorrar?

El cálculo supone aportes parejos. Si te saltas uno, vuelve a calcular con lo que llevas ahorrado y los meses que quedan: el aporte mensual se ajusta solo.